澳洲買房 | 需要準備多少頭期款?

by R 特
0 留言 835 瀏覽次數

這次來分享2022才發生的人蔘大事 – 買房子

到現在還是覺得在作夢,但是肩膀上的房貸負擔感覺很真實,大家要跟這世界上最合法的流氓機構 銀行做交易前,先看看這篇,深思熟慮一下

讓你買下人蔘最貴的物品後,不會感到這麼有壓力

我想大部分的人都會幻想有一個屬於自己的窩,我也一樣,我把仲介賣的房子樣品書,把喜歡的房子剪成一塊夢想板,每次工作委屈覺得煩的時候,就拿出來看看

在買房子前,看了很多的文章,參考很多的網站,最後才找到我們喜歡的房子

乾貨滿滿的買房篇,看完保證醍醐灌頂

➤澳洲買房 | 如何用數據分析,找到適合的區域

所以想把買房分成幾篇來分享,記錄買房子這件人蔘大事

什麼人可以在澳洲買房?

永久居留居民或是澳洲公民,可以購買任一物件,如果是非居民,只能購買

1.新蓋房 2.空地 3.已建的住宅,需要重新打掉重蓋去增加房數

不好找到借貸銀行,幾乎都需要全付款,不然就是借貸利率超高

除此之外,還要Foreign Investment Review Board (FIRB)的許可才行

申請費用依照房子價格而有所不同

下圖為2023-2024財務年度

(本站不會更新數據,點圖至官網)

銀行借貸方式

在澳洲的銀行,分成固定利率(fixed rate)和變動利率(variable rate)

固定利率可以約定幾年,依照銀行會有所不同;變動利率則是跟著澳洲中央銀行浮動

選擇哪一個,都各有利弊

如果是選擇在COVID的時候,使用固定利率5年,把利率訂在低點的話,真的很划算

你也很好計算,一年需要繳的房貸會需要多少?

至於變動利率,就要有比較多的儲備資金

以防利率一直不斷的上升,而壓縮到每個月可以用的現金流

✲比較率 Comparison rate

在銀行官網上,你都會看到一個比較利率(Comparison rate),這個數值很重要

銀行有很多的不同方案,像是固定利率和變動利率,固定利率還可以鎖定年份,有1-5年的選擇,不同方案所需的年費也不同,加總還款年份內額外的年費和利率,就會得出比較率

大家常會看到固定利率有比較低的利率,但是加完還款年份的年費和手續費,綜合下來反而有比較大的比較率,所以大家記得也把這個數值考慮進去

數值比較下來,變動利率的比較率通常會低於固定利率,也為什麼比較多人願意冒大一點的風險選擇變動利率,當然各有好壞,大家依照自己的情況斟酌

以下用Westpac的官網上房貸為例

借貸能力

Image by macrovector on Freepik

上網搜尋各大銀行,都會有一個簡易的計算機

你只要填入

◉想要借款多少?

◉是否有子女?

◉稅前收入多少?

◉月花費是多少?

◉是否有信用卡額度?

◉變動利率或是固定利率?

◉借貸成數多少?

只要這些資訊,就可以算出來銀行大概會下批多少錢,借貸多少會隨著利率的升高而有所增減,利率和借款成反比

➳利率越高,借款越少

每月還款金額

在各大銀行網頁,都有簡易的計算機可以計算,填入借款金額、幾年還款、使用變動利率還是固定利率,就可以得出每個月須還款的金額

房貸佔每月薪水的30%以內,是比較舒服的狀態,如果超過三分之一或是二分之一,就可能會壓縮到生活品質

選用變動利率的話,記得一定要做好可運用的備用現金流

觀察變動利率走向

Image by macrovector on Freepik

使用變動利率,是一個跟未來未知做賭注的選擇,買房前,可以參考澳洲儲備銀行RBA的動向

RBA每個月的第一個禮拜二會宣布是否加息,向RBA借貸的各大銀行,就會決定加息或不變 ,通常都會加(苦笑)

如果參考2008年金融大海嘯的數據,為了壓下通膨率 (正常情況為2-3%)

RBA的現金利率上升到了7.25,所以推測當時候的4大銀行借貸利率應該會是至少8%,這也是需要考慮進去的因素,假設遇到金融海嘯或是疫情等嚴峻經濟考驗,利率上升到8%,借款的金額會變成多少? 這也是很重要的參考點

點下圖,可連至RBA網站

除了房價以外的隱藏費用

看完可借貸的金額和每月還款後,再來就是除了房價以外的買房隱藏費用,頭期款以外,還需要準備這些隱藏費用的款項

更詳細的比較資訊,可以點擊圖片,參考這篇由realestate所寫的文章

裡面有在各洲,在都是買500K的房子下所需要的隱藏費用,並且細分成是第一次買房或是投資房,在最後一行的總數中,你會看到額外的3萬7,那就是所謂的隱藏費用

點擊圖示,看各州更詳細的隱藏費用比較

◉印花稅 (各洲不同)

◉產權轉讓和法律費用Conveyancing and legal fees

◉建築檢查和害蟲檢查 Building inspection and pest inspection

◉抵押登記費Mortgage registration fee

◉轉讓費Transfer fee

◉貸款申請費Loan application fee

◉貸款人的抵押貸款保險 (LMI)Lenders’ mortgage insurance :

這個保借貸給你的銀行的保險

✯貸款成數小於80%,不需要支付LMI

◉市政費和污水處理費Council and water rates

第一次買房,有什麼優惠?

只要是滿足新蓋房或是買地蓋房,都可以收到政府補助的10000元

點擊參考First home owner grant (FHOG)

Image by Freepik

這篇說了這麼多,希望大家可以在買完房子後,不會有種夢破碎的感覺

買房子是一個馬拉松式的長跑,而非衝刺猛進的短跑,不會因為衝刺的短跑,集到了頭期款,而花費就此結束

不~ 買到房子後

才是水龍頭打開的時候,源源不絕的花費每個月都等著你~

但是有自己的窩還是最舒服呀 !

比喻房貸是甜蜜的負擔,一點也不為過~

You may also like

有話想說